我要问数码：如何给手机上保险？哪种靠谱 ？

问：手机也有意外保险？哪种更靠谱一些？

答：针对手机产品的意外保险是一种新型的服务，但并不是万能的，下面就为大家分析一下。首先，目前针对手机产品的保险分为损坏保险和丢失保险，前者以屏幕破碎等硬件损坏为主，提供服务的商家包括支付宝、京东、平安银行以及锤子等手机厂商；而 360 与中国人民保险合作推出的 " 防盗险 "，则面向安装其软件的手机，提供丢失赔偿服务。那么，购买了这些手机保险，就不用再担心手机意外摔坏了吗？显然不是，还得根据服务来具体分析。

保险条款模糊 责任难以界定

支付宝碎屏险服务条款

首先以 19.9 元的支付宝碎屏险为例，其关于保险金额的条款中，" 以保险期限内首次发生事故时，更换手机显示屏所需的维修、置换费用（以专业维修机构评定标准为准）作为保险金额。" 的字面意思是保险金额视手机屏幕的置换费用而定；按照这种理解，一些价格较高的手机，屏幕成本显然不及 19.9 元，那么多出的费用到底谁来承担呢？

另外，还需注意的是，支付宝碎屏险仅支持行货手机，同时一些自然损耗造成的屏幕故障，是无法享受服务的。比如说，如果你的手机屏幕排线出现问题，即便你把手机屏幕砸碎，也无法获得保险服务。当然，条款中已经明确指出，" 甲方故意或欺诈行为不予理赔 "。

京东推出的延保及摔碰保险服务

除了支付宝，京东等电商平台也推出了类似 " 摔碰保险 " 的服务，具体价格视手机价值而定。比如苹果 iPhone 5s，屏碎保险 6 个月为 49 元、12 个月为 99 元，而全面的 " 摔碰管修 2 年 " 则为 459 元。而千元以下的华为荣耀 3C，摔碰保险 2 年的价格仅为 99 元。相对来说，京东的服务看似更全面一些，但是仍有一些潜在问题。

理赔过程艰辛 用户劳心劳力

网友针对京东摔碰服务进行的咨询结果

一些网友在咨询京东摔碰服务之后进行了总结，该服务最大的问题是：如何界定是否人为损坏。显然，这个 " 人为损坏 " 的概念实在过于宽泛且难以界定，比如你摔了一跤手机脱手，摔得非常厉害，或许客服会认为你是吵架时故意将手机摔坏，拒绝理赔。网友甚至表示要在保修时理清自己的逻辑、清晰表述，以免客服怀疑你说谎。说句实在话，如果手机保险履行的过程都像测谎或是审问犯人一样，那么相信很多用户都不会去选择这种服务。

至于平安银行、360 等类似的手机保险服务，也都是具有一定的限制。比如 360 需要你在手机安装其软件（iPhone 不支持），一方面你需要开放 Android 所有权限给 360，这样才能实现远程定位、锁定等功能，本身你的个人数据就已经存在隐患；另外其丢失险最高仅可获赔 3000 元，同时理赔过程也是由保险公司所掌控，需要提供手机购买发票和其当地公安局出示的立案证明等材料，才能获赔，整个过程也比较艰辛。

显然，" 天下没有免费的午餐 "，不管是电商、手机厂商或是保险公司与互联网厂商合作的手机保险，都存在诸多细节条款和不确定因素，这些都有可能成为 " 猫腻 "。毕竟，保险实际上也是一种 " 商品 "，只不过商家将其概念 " 服务化 " 而已。所以，手机保险业务推出至今，并未造成巨大的反响。在这里，我们也呼吁厂商能够适当让利，完善其条款和服务，更多地提供服务而不是以此为盈利点。

至于消费者如何选择，我们只能遗憾地表示目前各家的手机保险业务实际上都不完善，大家在购买前一定要仔细阅读条款，同时降低心理预期。