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花呗接入央行征信,互联网消费金融重新划分圈层

本周花呗接入央行征信系统,你过往的在花呗、借呗上的消费历史是否会被扒出来,日趋完善的征信系统将会给每一个在互联网金融时代透支消费能力的人打上了标签,甚至根据年轻人的消费能力划分成不同的圈层。

互联网消费圈层目测目前有三

一、1995-2009年出生的 “Z 世代”,伴随互联网信息爆炸成长起来的年轻群体,追求在消费上获取精神满足。全球用户规模超过18亿。数据显示,中国Z世代互联网活跃用户规模达3.25亿,占全体移动网民的 28.1%。

二、80后“千禧一代”伴随互联网行业快速发展的一代人,偏好小众消费,是电商平台的重度依赖者。全球用户规模在17.4亿左右。

三.1966-1980年战后一代,前电子时代的用户,但是在银发经济的催动之下,正在成为消费领域不可或缺的一部分。但是对互联网金融和超前消费相对抵触。全球用户规模在14.2亿左右。

消费人群划分(图片来源于网络)

蚂蚁脱去科技外衣并入正规军

正在整改中的蚂蚁消费金融公司将成为一个平台,科技属性已经被淡化,金融机构借助蚂蚁集团的数据洗洗发放消费贷款,和“花呗”“借呗”将划清界限。过度营销和过度引导用户消费的行为将被清除,同事定期(按照月度)向央行实时上报征信。

另外,在资本金不变的情况下,蚂蚁联合贷款的放贷能力将大幅降低。用户数量将会大幅降低。在接入征信系统之后支付宝或将被迫披露花呗的用户数量。蚂蚁花呗的运营主体也将正式并入消费金融“正规军”。

花呗官方称,99%以上的花呗用户都有良好的使用记录。上报给央行的征信将切实的将用户消费和还款能力暴露在阳光之下,至于过去的消费历史如何处理,现有多少欠款问题尚无数据公布。但是提醒用户们,能还的赶紧还清吧。

互联网消费门槛提高

双十一要来了,但是蚂蚁首先被按在地上摩擦了。如果说花呗是有明确消费场景的话,关于可以直接体现的“借呗”的监管将更加严格。你用花呗买了什么是可以统计的类似信用卡的消费。相比直接提现金的“借呗”坏账率更高,坏账则是金融体系的噩梦。

如果用户消费的花呗是可以被监管把控的,借呗本身的贷款属性就很难精确把控了,资金去向可能是互联网金融最模糊的地带。向过去一样透支消费和短期申请过桥资金的行为一去不复返了。

短平快的未来消费趋势

一般信用卡和消费贷款用户高额消费,监管的介入其实是在抑制高额消费。面向零售行业和中小企业的消费模式将会成为新趋势。也无怪社区团购、生鲜电商之类的运营模式层出不穷。依托于社交网络的团购和日常消费频次可能有所提高,双十一电商购物节的数据会反映出新的消费趋势。

结束语:

传统的金融服务行业正在发生变化,互联网金融服务正在将现有的资源重新配置,用户也有了互联网消费的圈层身份。

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